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O que é score de crédito e como ter uma boa pontuação?


Buscar empréstimos pode acontecer por diversos motivos, desde para a quitação de dívidas de cheque especial ou cartão de crédito, até para financiar projetos como a compra da casa própria, a aquisição de um carro ou a realização de um curso.

O fato é que, uma hora ou outra, essa busca acontece, e na maioria das vezes, a taxa de juros assusta e pode comprometer os planos de muitas pessoas.

É aí onde entra o score de crédito, que pode te ajudar a conseguir juros mais baixos. Mas, para isso, você precisa estar com a sua vida financeira em ordem, ou seja, com todas as contas devidamente pagas.

De acordo com dados do Banco Central, o valor cobrado pelos bancos em novos empréstimos têm subido ao longo dos meses.

Em setembro de 2021, a média chegou a 21,6% ao ano, maior valor desde o início da pandemia que começou em março de 2020. Se pensarmos nos últimos doze meses, a taxa média de juros do sistema financeiro subiu 3,5 pontos percentuais.

Neste guia você vai entender como e de que maneira funciona o score de crédito, a forma medi-lo e quais as principais instituições que o calculam. Além disso, vai saber o que pode ajudar a aumentá-lo.

Como funcionam as pontuações do score de crédito?

As pontuações de um score de crédito são resultado dos hábitos de pagamento e do relacionamento dos cidadãos com os mercados de crédito. As pontuações estão disponíveis online, permitindo que apenas os consumidores visualizem suas pontuações.

Essas informações ajudarão os consumidores a obter maior controle sobre suas vidas financeiras. Mas você sabe o que é um score de crédito?

Desde abril, todos os brasileiros podem saber gratuitamente o seu score, que é baseado na relação consumidor-mercado. A pontuação está disponível na internet e varia de 0 a 1.000 pontos. Cada usuário é pontuado com base na análise de uma série de fatores, como:

  • Pagamentos de contas em dia.
  • Histórico de dívidas negativadas.
  • Relacionamento financeiro com empresas.
  • Dados cadastrais atualizados.

O que significa ter uma boa pontuação de crédito?

Quanto maior a pontuação, maiores são as chances de o cidadão cumprir suas obrigações financeiras nos próximos 12 meses e facilita o acesso ao mercado de crédito. Assim, as empresas podem utilizar o score de crédito como informações adicionais para a tomada de decisão na concessão de financiamentos, além de informações próprias para a elaboração de sua política de crédito.

O Serasa Score é um dos modelos estatísticos do mercado para análise de risco de crédito. As empresas podem usar outros produtos que podem ser projetados conforme necessário. A pontuação do consumidor já é uma ferramenta comum nas maiores economias do mundo.

Como funciona a avaliação?

O peso de cada dado do score de crédito foi determinado com base em um estudo do comportamento passado de um grupo não identificado de indivíduos.

Esses grupos são formados por indivíduos com características financeiras semelhantes.

Dessa forma, os resultados alcançados por um determinado consumidor podem ser comparados estatisticamente com outros membros do mesmo grupo para calcular o seu score.

A pontuação vai de zero a 1.000 pontos

  • Até 300 pontos há alto risco de inadimplência.
  • Médio risco entre 300 e 700.
  • Baixo risco para quem acumula pontuação acima de 700 pontos.

Poder saber o seu score é algo muito bom

Ter acesso a essa informação, dá poder a você, pois ela permite ter o controle do seu currículo financeiro.

O conhecimento da pontuação e saber quando ela aumenta ou diminui e o conteúdo educacional beneficia quem quer entender seu crédito e o impacto que ele pode causar em seus objetivos de consumo.

Assim fica mais fácil para você também organizar suas contas.

O que faz o Score aumentar?

O score de crédito é dinâmico e avaliado no momento da consulta, considerando as informações disponíveis na base de dados que estiver sendo consultada.

A pontuação poderá mudar para melhor se o consumidor:

  • Limpar o nome.
  • Pagar as contas em dia.
  • Mantiver os dados cadastrais atualizados.

Por que o Cadastro Positivo é bom para o Score?

Ele é mais uma forma de melhorar a precisão do score, pois as informações de contas pagas em dia também são computadas na pontuação.

O ideal é que o consumidor trate o score da mesma forma como trata o seu histórico profissional, onde os últimos cargos ocupados pelo profissional pesam mais na avaliação do empregador.

Na avaliação do score, quanto mais tempo você estiver sem negativação, melhor será a sua pontuação.

O órgão mais procurado para consulta de score é o Serasa, que em maio de 2022 lançou um novo modelo de cálculo da métrica, denominado Score 2.0.

Esse sistema passa a valorizar mais os bons hábitos de pagamentos do que o histórico de dívidas de cada um.

Dados positivos (de cartão de crédito, consórcio, consignado, empréstimos e financiamentos), comportamentos de pagamento, tempo e tipos de contratos passaram a ter um peso de 62% em vez de 26%, assim como as informações de dívidas e histórico de regularização e em aberto passaram de 57% para 19%.

Qual a diferença entre Serasa e SPC?

Tanto a Serasa quanto o SPC calculam o score a partir de dados do consumidor e seu nível de inadimplência – seja de pessoas físicas ou pessoas jurídicas. A diferença é a forma como as informações são coletadas.

Quais contas ajudam a aumentar o score?

As contas básicas de serviços continuados entram na análise da pontuação.

  • Água
  • Energia elétrica
  • Gás
  • Telefone
  • TV a cabo e internet
  • A fatura do cartão de crédito também tem um grande peso no score.

No caso dessas contas, o próprio fornecedor do serviço tem sua política de cobrança e decide quando inclui ou não os atrasos no cadastro de inadimplentes.

Mitos e verdades

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  • Colocar CPF na Nota Fiscal aumenta o score. Mito.
  • O score não é aberto para qualquer um. Verdade. Um CPF só pode ser consultado pelo próprio consumidor ou por instituições para análise de crédito.
  • Ter uma renda alta aumenta o score. Mito.
  • Dá para aumentar o score na hora. Mito. O score leva um tempo para ser atualizado de acordo com o histórico de pagamentos. Ao pagar uma conta ou regularizar uma dívida, o score não é automaticamente recalculado. Portanto, é importante ficar atento e entender que não existe uma fórmula mágica para aumentar a pontuação instantaneamente.

Estas são algumas informações sobre o score de crédito que reunimos para ajudar você a se organizar e realizar um sonho.

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